Las aseguradoras ahora ofrecen programas que le permiten recuperar todos sus pagos si es que su vida no está en riesgo durante el plazo contratado para la póliza. Cuando uno contrata un seguro de vida, se prepara para lo peor, pero su esperanza es nunca tener que usarlo. Sin embargo, una nueva modalidad que ofrecen las compañías de seguros le permite cerciorarse de que su familia va a contar con un apoyo económico en caso de que usted fallezca o quede inválido y, al mismo tiempo, le permite recuperar todas las primas que ha pagado mensualmente si tiene la buena suerte de no tener que cobrar los beneficios.
Este sistema, en el que todos ganan, cambia la lógica de los seguros, en los cuales los pagos se perdían si nunca ocurría un siniestro. Actualmente, solo se aplican a seguros de vida y uno de sus múltiples beneficios es que el fondo formado por las primas que ha ido pagando mensualmente puede ser usado como garantía para obtener préstamos hipotecarios o de consumo.
MUCHAS OPCIONES. Al menos siete aseguradoras ofrecen este producto, así que debe elegir el que más se adapte a sus necesidades. Para empezar, los plazos van desde cinco años hasta 20 años. Debe elegir el periodo pensando cuál es su prioridad al contratar la póliza: si es el ahorro, un plazo menor le permitirá disponer de su capital más pronto; si es el seguro de vida, le conviene estar asegurado un mayor tiempo.
Una vez cumplido el plazo, las empresas aplican diferentes sistemas para el pago del capital en caso nunca se haya cobrado el seguro. Rímac ofrece el programa Protección Ahorro, que es solo para trabajadores en planilla y que garantiza un rendimiento, al cabo de 12 años, de entre 20% y 50%; es decir, una tasa de interés anual de entre 1.53% y 3.43%.
Interseguro es otra compañía que ofrece un rendimiento anual asegurado sin importar cuál sea el comportamiento de los mercados y de la economía en ese lapso.
Esto no sucede con Ahorro Vida, de Pacífico Vida, en el cual se puede elegir tres fondos con diferentes rendimientos (y riesgos), dependiendo del perfil del asegurado. En este caso, es posible que si los mercados caen se pierda el capital, pero los rendimientos pueden llegar a 13% al año. Asimismo, la mayoría de aseguradoras le permite elegir entre recibir el total del capital acumulado al final de la póliza o fijar una renta programada o vitalicia, de modo que se la vayan pagando mensualmente.
Más allá de la rentabilidad, debe fijarse en cuál es la suma asegurada que se le pagará a su familia si usted fallece o queda inválido. Los beneficios van desde US$15,000 hasta US$70,000 y se aplica una regla simple: a más alta la prima mensual, más alta la suma asegurada.
Muchos programas ponen a su disposición beneficios adicionales, como la posibilidad de retirar hasta la mitad de la suma asegurada en caso le diagnostiquen una enfermedad grave (infarto, derrame cerebral o cáncer) o de pagarle el doble si su fallecimiento es accidental.
Asimismo, permiten retirar el capital si lo necesita antes del vencimiento del plazo, pero le cobran una comisión por el rescate o solo le dan acceso a una parte del fondo.
PRÉSTAMOS. Otro beneficio que ofrecen estos seguros es que, en algunos casos, se puede usar el fondo acumulado como garantía para pedir préstamos hipotecarios o de consumo. Esto ocurre con programas como Ahorro Plan, de La Positiva.
De similar manera, la compañía Invita le permite acceder a un préstamo personal, sin ningún tipo de aval, hasta por el 80% del monto que ha acumulado después de tres años de haber pagado la póliza.
Las ventajas son un tema importante, pero también las excepciones. Debe leer las letras chiquitas del contrato para ver en qué circunstancias no corresponde desembolsar la suma asegurada incluso si el asegurado falleciera. Por lo general, esta cláusula de excepción se aplica si la muerte fue causada por enfermedades preexistentes, por Sida o por el uso de drogas. Tampoco se aplica si el asegurado se suicida o si es asesinado por alguno de los beneficiarios del seguro.
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